在服务乡村振兴中实现农信社高质量发展
——以内蒙古新巴尔虎右旗联社为例
作者:王曙光 来源:内蒙古新巴尔虎右旗联社 发布时间:2019年11月19日  点击数:
  实施乡村振兴战略,是党的十九大作出的重大决策部署,是新时代做好“三农三牧”工作的总抓手。在重大的历史机遇和政治任务面前,农信社作为扎根本土、服务三农三牧的地方性中小金融机构,如何进一步增强农村牧区金融服务供给,提升农村牧区金融服务质效,主动融入乡村振兴战略,更好地服务地方实体经济发展,以此来实现自身转型提质和高质量发展,是农信人当前需要深入研究的课题。内蒙古新巴尔虎右旗联社就围绕“农信社如何在落实普惠金融、服务乡村振兴中实现自身高质量发展”这一课题进行了为期半个月的深入调研,进村入户,实地调研,深入了解了辖内服务客户的基本情况、具体举措和存在问题。
 
  新巴尔虎右旗联社基本情况
 
  新巴尔虎右旗联社成立于1956年,内设8个职能部门,下设1个营业部,4个信用社,共有在职员工61人。作为牧区金融主力军,新右旗农信社始终坚持把服务乡村振兴作为重大政治任务扛在肩上,认真落实中央、自治区及自治区联社支持供给侧结构性改革和乡村振兴战略要求,持续加大“三农三牧”、民营小微企业、综合治理农村牧区高利贷等重点领域和薄弱环节的信贷投放,充分发挥金融主力军作用。
 
  (一)全力保障“三农三牧”资金需求。落实支持供给侧结构性改革、乡村振兴、稳金融、强化逆周期调节、普惠金融等政策措施,坚持“支农支牧支小”市场定位,持续加大“三农三牧”信贷投放力度,确保涉农贷款增速、占比稳中有升。截至2019年6月末,累计投放各项贷款14,467万元,其中累计发放涉农贷款8,685万元,占累放额的60.03%,涉农贷款余额50,295万元,占比87.25%。
 
  (二)深入推进金融精准扶贫工作。开展脱贫攻坚金融服务专项调研,出台支持脱贫攻坚实施方案,开展专项行动,严格按照“六项政策”要点规定发放扶贫小额信用贷款。自去年至今,该联社累计发放扶贫小额信用贷款115笔,497万元。截至6月末,该联社建档立卡贫困户390户,其中已脱贫389户,1052人,未脱贫仅有1户,两人。
 
  (三)多措并举力促民营小微企业发展。认真贯彻落实国家关于做好民营小微企业金融服务的工作要求,紧紧围绕民营小微企业及个体工商户“急”“短”“频”的资金需求特点,通过拓展融资方式、降低融资成本、加快审批流程等措施确保小微企业融资有渠道、融资速度快、融资成本低,助推民营经济发展。自去年9月份以来,该联社先后两次下调农牧户贷款及小微企业、个体工商户贷款利率,通过两次下调贷款利率,每年为农牧户、小微企业及个体工商户减少利息支出近800万元。截至6月末,累计发放小微企业贷款3,322万元,小微企业贷款余额8,505万元,占比14.75%。着力纾解民营小微企业融资难融资贵问题。
 
  发现的主要困难及问题
 
  在调研走访中,调研组发现当前农村牧区金融环境主要呈现以下几个问题:
 
  ——从农信社自身服务情况来看,存在以下问题:一是金融服务效率有待进一步提升。虽然该联社已经在辖内所有乡镇、苏木设立了金融助农服务站,基本实现了金融服务全覆盖,但由于部分牧区地域广、人口分布比较分散,与该联社现有的物理网点及自助设备数量相对比,金融服务配置还存在不足。一方面,金融服务力量不足。以该联社所在地区新巴尔虎右旗为例,截至2019年6月末,该联社在本地区,共有5个物理营业网点,布放自助存取款机5台、助农Pos机20台,但新巴尔虎右旗面积达2.52万平方公里,辖内7个苏木镇,52个嘎查,人口3.74万余人。从数据可以看出,目前该联社的金融服务力量难以完全满足本地区的金融需求。另一方面,信贷投放机制僵化。较为僵化的信贷投放机制带来了审批慢、周期长、效率低等弊端,导致信贷投放难以满足牧区的有效需求。同时,部分客户经理因为害怕贷款出现风险,而存有惜贷、畏贷、不敢贷等心理,导致人为的延长了信贷审批时间。以本次调研呼伦镇为例,部分副食店、小卖部,用于“春节”等节假日经营囤货的临时性贷款需求难以得到有效满足;部分“无抵押、难担保、有产业”的牧户由于缺少必要的资金而难以扩大经营规模;个别牧户因缺少资金导致正常的生活需要无法得到满足。二是农牧民对物理网点的依赖性较强。随着手机银行、微信银行的逐渐普及,农信联社在移动金融领域取得了大突破。但是,传统习惯和农村牧区地域限制,导致农牧区客户群体对物理网点仍然有较大的依赖性。每逢草原生态奖补资金等集中发放补贴期间,该联社5个物理网点往往出现柜台“挤满人”、客户“排长队”的现象。这说明,自助机具和移动支付渠道的使用率还不够高,农牧户的金融服务习惯有待改变。三是金融科技创新能力不足。作为农村中小金融机构,受自身人才、科技等条件的局限,在新业务开拓、中间业务创收,以及拓宽发展视野上略显滞后,不能完全满足所有客户的金融需求。具体表现在市场敏锐度的缺乏、产品研发能力的不足、科技水平的滞后、服务成本的堆高、大数据运用上的不充分等。四是员工队伍素质无法满足业务发展需要。随着乡村振兴战略的提出,对“三农三牧”工作有了更高的要求部署。面对更高要求,农信社在服务乡村振兴战略中,对人才素质的要求也需要相应提高,但目前,该联社一些干部员工存在危机感不足、主动性不强、效率不高等问题,在面对复杂多变的外部环境时,存在“跟不上节奏”的问题,严重制约高质量发展对素质的需求。信贷工作人员主动营销,走访客户的经营意识不强,缺乏发展的紧迫感、危机感、使命感。
 
  ——从外部环境看,受到的主要制约:一是农牧户的信贷需求与自身实际情况不相匹配。一方面,农牧民经营性信贷需求虚高。部分农牧户运用资金能力差,经营水平低,对市场需求反应慢,“拍脑袋做决策”等盲目投资行为较为突出。另一方面,部分农牧户受制于自身资产状况、经营状况、信用状况,难以通过正规渠道在金融机构获取贷款或其预期额度的贷款。二是农牧区信用环境不容乐观。目前,农信社面临的社会信用环境依然不容乐观,主要表现在债权的维护上面临重重困难。一方面,农牧户的信用意识较差,又缺乏有效的财产担保,导致农户小额信用贷款风险较大。另一方面,依法追债遭遇执行难问题,“赢了官司,不赢钱”现象普遍。
 
  ——从政策角度来看,目前的局限主要是:第一,缺乏稳定持续有力的政策扶持。农信社资金取之于农,理应反哺于农。历年来,农信社在支持“三农三牧”建设上都倾注了全力,但农信社没有得到与贡献相匹配的利惠待遇或利惠甚微。以该联社为例,每年投放贷款占全旗银行机构投放贷款总额55%以上,其中涉农信贷投放占比达80%以上,但在政府财政专项资金存放分配上,农信社占比还不到20%,与做出的贡献明显不相匹配。第二,缺乏涉农贷款风险补偿机制。涉农贷款风险较大、成本较高,而其风险补偿机制又十分匮乏,导致贷款风险和收益的不对称,严重影响到涉农金融机构信贷投放的积极性。比如,利率补偿机制缺失。国家对农牧区金融市场中的贷款利率实行严格控制,要求对农牧户贷款实行优惠利率,导致涉农贷款成本较高。
 
  如何在落实普惠金融、服务乡村振兴中实现自身高质量发展
 
  作为长期经营农牧区市场的农信社要以舍我其谁的担当精神继续扛起金融主力军的大旗,早早行动起来,发挥人熟地熟情况熟的绝对优势,抢抓发展机遇,在助力乡村振兴战略落地的同时,推动自身发展再上新的历史台阶,切实把农牧区基础市场打造成支撑农信事业发展的“根据地”。
 
  (一)主动新作为
 
  以新右旗农信社为例,新右旗农信社起源于牧区,发展壮大于牧区,与“三农三牧”有着天然的联系和深厚的情谊,在全国上下深入实施乡村振兴战略的关键时期,我们要深刻认识这项工作的重要性,把支持乡村振兴战略实施摆在突出位置,进一步强化大局观念和责任担当意识,充分发挥农信机构点多面广、机制灵活的先天优势,集中全系统的智慧和力量,以更大的决心、更有效的举措、更扎实的作风,推动信贷资源优先满足乡村振兴战略需求,确保上级部门关于乡村振兴战略的决策部署有力推进、落地生根。
 
  农信社在农牧区战场上立志于大作为、新作为,寻求突破性发展。既要有传统金融服务设施与金融服务产品的延伸,如进一步扩大农村金融服务规模和覆盖面,又要创新金融产品和金融服务模式,以支持重点产业和特色农产品品牌打造为抓手,提升农村造血脱贫机能,全面提升农村金融服务水平,推动建立多层次、广覆盖、可持续、风险可控的现代农村金融体系。
 
  (二)拓展新空间
 
  党的十九大报告指出,要坚持农业农村优先发展,加快推进农业农村现代化,培育新型农业经营主体等。这为未来的农牧区发展指明了方向,也必将会催生出巨大的金融需求,为农牧区金融的发展提供了广阔的市场空间。面对这个历史机遇,农村信用社应主动作为,积极对接。
 
  以新右旗农信社为例:一方面,要着眼于现代农牧业的规模化、产业化发展趋势,在农牧业产业化龙头企业、家庭农场、专业合作社中选择优质客户,强化涉农涉牧信贷产品和服务衔接,大力支持农牧业全产业链发展,支持新兴业态的信贷需求,拓展涉农客户空间。要进一步健全完善三农三牧信贷业务制度,对涉农涉牧产业的服务范围、信贷政策、业务流程、风险管理及利率定价进行详细规定。例如,考虑到不同产业的特点,可以适当延长贷款期限;考虑到农牧户的临时性资金需求,可以灵活运用差异化的信贷政策。同时,要研发符合农牧产业发展需要的信贷产品。例如:针对农牧业生产季节性强、周转快、需求急等特点,可以推出龙头企业收购资金贷款、仓单质押贷款、小企业简式快速贷款等新型信贷产品,有针对性地开展产业链融资和产业集群融资,满足客户融资需求。要加快担保方式创新。为有效解决涉农贷款抵押担保方面的“瓶颈”制约,需要不断扩大抵押担保特别是动产抵押的适应范围,在推进“两权”抵押贷款的基础上,不断探索应收账款质押、农牧产品订单保单抵押、存货抵押、草场经营权抵押、活畜抵押、草场补贴抵押等贷款品种。同时,创新保证担保方式,根据产业链各个环节之间的紧密关系,采取龙头企业+农牧户、专业合作社+农牧户联保等担保方式,加强与担保机构合作,放大担保倍数,以解决三农三牧融资难的问题。
 
  另一方面,要着眼于城镇化和城乡居民消费升级的新趋势,积极跟进城镇化过程中农牧民的住房、创业、就业、消费、养老等方面的金融需求,加大消费金融领域的信贷支持力度,提高产品和服务的适用性,帮助广大农牧民实现“住有所居、劳有所得、学有所教、病有所医、老有所居”的基本生活目标。比如,农牧民的生活开支、子女上学、红白喜事、房屋翻新等消费活动都需要金融服务。为此,我们要以消费金融为支农惠农的“突破口”,着力为农牧区提供城乡均等化的消费金融服务。开展常态化“进村入户”的营销活动,逐户建档立卡,筛选重点客户,建立农牧区消费金融大数据。在大数据的基础上,针对农牧区消费信贷需求小、客户相对分散的特点,精准研发消费金融产品。根据消费产品类型及用途、客户的信用等级、家庭资产收入等因素,对不同类型、不同行业的农牧区消费群体,实行差异化、个性化利率定价,合理确定消费贷款利率水平和贷款期限,着力满足农牧区客户群体日益增长的金融消费需要,培育优质客户群体。
 
  (三)提供新服务。
 
  第一,下沉服务重心。农信社要紧紧围绕农牧户服务“满意度”提高这一中心要求,进一步下沉服务重心,通过“上门宣传、上门营销、上门办业务”的主动服务,不断加深与客户感情,不断增加客户黏性,不断培养客户使用农信产品的习惯,让广大农牧户客户群体真正认可农信社。第二,建设服务体系。依托遍及城乡的服务网络,通过“物理网点+网上银行+电子银行”三位一体的服务网络建设,形成立体多元的服务体系。通过加大金融科技投入力度,加大电子化渠道建设力度,为广大农牧户客户群体提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服务。第三,探索分层服务。为适应农牧民多元化的金融服务需求,我们要探索建立分层服务模式。针对在农牧区创业群体,不仅要通过创新信贷产品、完善信贷政策、降低贷款利率等传统手段进行扶持,而且要围绕产业链上下游,主动帮助其找销路、找商机、找市场,帮助他们做大做强产业。第四,做好客户开发。在客户资源紧缺,同杯分羹、竞争激烈的局势下,客户的开发和管理将成为竞争制胜的关键。首先,要锁定客户对象,定位在农牧民、农牧业及小微企业、个体工商户。其次,推行客户经理制度,建立一支善于客户开发与管理、精于营销的专业队伍,主动深入企业和客户进行全面的访问调查,主动参加融资洽谈会和项目对接会,主动寻找项目,培育客户,宣传营销金融产品,最大可能的争取客户。
 
  (四)完善新渠道。
 
  一方面,要重视移动支付、电子机具在农牧区市场的潜力和空间,以网上银行、手机银行、微信银行为载体,通过增加ATM、POS机、便民自助服务终端,不断拓展银行卡使用范围,努力提高服务效率和品质,缩小城乡金融服务之间的差距。另一方面,要加快“农信驿站”建设,将其建设成金融知识宣传点、信息联络点、便民取款点,让农牧区金融服务更便捷,真正打通金融服务“最后一公里”。
 
  (五)承担新使命。
 
  党的十九大作出了“坚决打赢脱贫攻坚战,确保到2020年农村贫困人口实现脱贫”的动员和部署。作为扎根地方的金融主力军,农信社应把精准扶贫作为贯彻落实党的十九大精神、履行社会责任、加快经营转型的重要举措和实际行动,扎实推进金融精准扶贫各项工作,体现应有的社会责任和担当。一是要精准对接贫困人口,瞄准建档立卡贫困户,组织相关专业人员开展调研走访,量身设计金融服务方案,科学制订脱贫计划,增强贫困人口自我发展能力。坚持“建档必评级,准入必授信”的原则,不断扩大贫困户建档覆盖面,为扶贫贷款评级、授信、贷后管理等工作提供有力支撑。同时,要严格按照“六项政策”要点规定发放扶贫小额信用贷款。二是要全面化解农牧户不良贷款,进一步减轻农牧民负担。采取一户一策、区别对待方式有效化解不良。如:进行转化盘活清收。对生产经营活动正常,但流动资金明显不足的借款户,及时重新注入资金,重新完善手续,助其度过难关,实现转化盘活清收。针对有还款意愿,因暂时资金短缺无法马上还款的借款人,在借款人自愿配合下可进行倒贷、续贷,使其变成正常贷款,进一步减轻借款人因逾期加罚利息的负担。针对申请展期的,可进行期限重约,有效破解牧民到期贷款还贷资金筹集难和融资成本高等问题。
 
  (六)营造新环境。
 
  要不断丰富宣传内容,改进宣传方式,继续深入持久地开展金融知识教育宣传,帮助广大农牧民了解金融常识、增强金融风险防范意识。一方面,结合小额信贷金融扶贫宣传,不仅让贫困户了解金融政策和知识,也要让贫困户周围更多的人群了解金融政策和知识,提高金融宣传效果。另一方面,要加强信用意识宣传教育,与嘎查村“两委”密切配合,稳步推进“信用户”“信用嘎查”“信用苏木镇”等创建工作,加大对借贷主体诚实守信行为的培育力度,对评定为信用户,扩大授信额度,实行利率优惠,简化贷款手续,真正使“信用户”和“非信用户”在贷款手续、贷款额度、贷款期限、贷款利率政策上有所区别,全面建立正向激励机制和失信约束机制。
 
  (七)锻造新队伍。
 
  乡村振兴,人才先行。十九大报告提出,“要培养造就一支懂农业、爱农村、爱农民的‘三农’工作队伍”。农信社要积极响应号召,顺势而为,充分发挥党组织在管人用人上的政治核心作用,以加强人才队伍建设为抓手,号召员工树立时代精神,锻造一支素质过硬、德才兼备的三农三牧金融工作队伍,在新时期勇于肩负服务三农三牧的历史使命,奋力开创乡村振兴的伟大事业。一是完善选人用人机制。重点是转换用人机制和收入分配机制,建立以“员工能进能出、干部能上能下、收入能多能少”为内容的“三能”劳动用工和收入分配制度。人才是创新的基础,农信社现有的用人制度和劳资分配制度在一定程度上抑制了人才的培养和使用,限制了创新能力的提高。人才短缺、创新动力不足将对农信社形成新的挑战,因此,必须加快对现有人员的培训,提高其管理素质和业务水平,吸收懂经营会管理、通晓金融、计算机、法律法规的人才,改善队伍结构。要实行竞争机制,优化劳动组合,节约经营成本。打破工资界限,以业绩定报酬,以能力定岗位,进行合理的内部资源配置。二是完善激励机制。要树立以人为本的理念,摒弃信贷管理中一切不合时宜的做法,构建科学、合理的贷款激励约束机制,调动信贷人员营销积极性和主动性,改变目前两者严重不对称的状况。作为支农支牧第一线的农信社,要通过多种途径引进、充实信贷营销人员,提高综合素质。同时,进一步完善不良贷款考核机制,对贷款已经形成不良的,也要综合各种因素加以分析,实事求是地落实相关责任,使信贷人员能够轻装上阵,彻底摒弃不敢放、不愿放的思想。
 
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