“小本贷款”的金融逻辑
浙江台州银行创新服务小企业侧记
作者:李玉萌 姜宏伟 来源: 发布时间:2015年06月15日 字体: 缩小 增大    繁體中文

  星罗棋布的工厂、熙来攘往的市场、川流不息的车辆……这里是民营经济的发祥地之一——浙江省台州市。

  经济的活跃离不开金融支持。

  台州银行自成立之初就确立了服务小企业的市场定位,这与当地的经济发展环境高度吻合。“通过让小企业得到一流的金融服务,以改进中国的金融市场。”这是台州银行董事长陈小军眼里义不容辞的企业使命。

  然而,众所周知金融机构服务小企业的投入成本高、风险大、收益低,怎样在服务好小企业的同时实现自身的稳步发展?在引进国外小额信贷技术“本土化”改造过程中进行了哪些尝试?……带着这些疑问,《中华合作时报·农村金融》周刊记者走进了台州银行。

  “银行业也有分工,大银行服务大企业,小银行服务小微企业。”陈小军曾表示,从整个银行业的发展来看,城市金融业务逐渐饱和,“小微企业金融业务和农村普惠金融、城市社区金融才是未来银行的发力点。”

  因此,台州银行在2005年引进了欧洲先进的小额信贷技术,次年正式推出特色普惠金融贷款产品“小本贷款”,该产品准入门槛低,贷款额度从2000元—100万元不等,其中,贷款金额在30万元以下的,笔数占比超九成;无需抵押、担保手续简单;在审批速度方面,规定新客户3天内回复,老客户贷款立等可取;尽管利率略高于其他品类的贷款产品,但多数小企业主更关注办理手续的方便程度及放款是否及时……

  8年来(截至今年5月底),台州银行(含村镇银行)的“小本贷款”已累计发放580亿元,获得资金支持的小微客户达到44万户,户均贷款额仅14.30万元。

  最初带领团队筹备“小本贷款”项目的台州银行市场总监王伟文评价道:“得到贷款的客户60%是生平第一次获得银行贷款,所以这是真正的普惠金融项目。”

  邬陈伟就是“小本贷款”扶持的受益者之一。他的家乡天台县坦头镇是有名的汽车用品生产销售基地,近年来那里的电子商务蓬勃发展。2013年6月,大学毕业的邬陈伟放弃稳定的工作回到家乡开起了淘宝店,起初的一个月,一单生意都没有。缺乏经验加上自有资金不足,他只好一边向人请教,一边在各大论坛上发布信息拉拢生意,即便困难重重,他也还是咬牙坚持了下来。

  就这样,从得到第一单生意到转型成为更专业的天猫商城店铺再到如今月销售额四、五十万元,邬陈伟的创业之路离不开台州银行的鼎立支持。“我需要的资金量比较小,又没有抵押物,一般银行都不愿意贷给我,但是台州银行却不嫌弃。”邬陈伟提起自己的贷款经历,无奈过后更多的是庆幸。

  “我在他身上看到了别人没有的勇气,这点打动了我。”最初负责为他申请扶贫创业贷款的台州银行客户经理张峰这样评价邬陈伟。由于商品流动快、加上发货量越来越大,邬陈伟对流动资金的需求也愈发迫切,2014年10月,邬陈伟还清了3万元的创业贷款,又申请了5万元的“小本贷款”,2天之内就拿到了这笔资金。

  那么,如此简单、方便地发放贷款,风险怎样控制?

  其实,看似“任性”的贷款发放背后有着科学、标准化的调查、风险识别流程及免责激励制度相配合。台州银行总行小额信贷部总经理林鑫介绍说:“我们采用‘下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验’的16字信贷调查口诀。”其中“交叉检验”是核心技术,解决银行与客户间信息不对称问题;依托“三看三不看”的风险识别技术,强化对第一还款来源的关注,弱化对担保的要求,强化对客户劳动意愿的关注,并不排斥无资产、无担保,甚至以往经营状况不佳的客户,更关注客户的当前状况与劳动意愿、强化对客户持续经营能力的关注。

  同时,该行还提高对不良贷款的容忍度,规定主管层级的免责金额为其经手的贷款总金额的1%,基层信贷员免责金额为其经手贷款的2%,而单笔贷款20万元以下可以完全免责。“这样一来,就增加了信贷员发放贷款的积极性。”林鑫解释道。

  复旦大学博士戴明朝分析说:“今天的时代已经从‘金融资本主义’转化为‘金融人本主义’,因此以‘人心和人性’为基点的服务创新才是银行提升竞争力的根本守则。”而“小本贷款”关心的正是“人心和人性”,也正因为如此,它的不良率8年来一直维持在0.4%以下。

  此外,为了满足大量增加的信贷需求,台州银行根据员工特点进行了“本土化”改造——实行欧洲“技术顾问”退出机制,以成熟的小额信贷员带新人的“传帮带”形式自己培养信贷人员,并在2011年建立了台州银行银座金融培训学院。三年来已经为该行的各个岗位输送超过6000名员工。

  目前,这种可持续、可复制的信贷模式已经走出了台州,该行在北京、重庆、江西等地先后设立了7家“银座”系列村镇银行,在国家倡导“万众创新、全民创业”的时代背景下,“小本贷款”会帮助更多普通人走上圆梦之路。

 

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